Adquirir um imóvel nos Estados Unidos é o sonho de muitas pessoas, seja para morar, investir ou até mesmo garantir uma segunda residência. No entanto, diferentemente de outros países, o mercado imobiliário americano é altamente dependente do histórico de crédito do comprador.
Neste artigo, vamos explicar a importância do crédito, como ele é avaliado nos EUA e o que você pode fazer para aumentar suas chances de aprovação para um financiamento imobiliário.
O Que é o Crédito e Por Que Ele é Importante?
Nos Estados Unidos, o crédito é um fator determinante para qualquer transação financeira, desde o aluguel de um carro até a compra de uma casa. Ele representa sua credibilidade financeira e mostra para bancos e credores se você é um pagador confiável.
A maioria dos compradores de imóveis nos EUA recorre a um financiamento, conhecido como mortgage, para adquirir uma casa. E para obter um mortgage com boas condições, você precisará de um bom histórico de crédito. Quanto melhor seu crédito, menores serão os juros e melhores serão os termos do financiamento.
Como o Crédito é Avaliado nos EUA?
O crédito nos EUA é medido por um sistema chamado credit score, que é uma pontuação baseada no seu histórico financeiro. Essa pontuação varia de 300 a 850, sendo que:
- 300 a 579 – Crédito ruim
- 580 a 669 – Crédito razoável
- 670 a 739 – Bom crédito
- 740 a 799 – Crédito muito bom
- 800 a 850 – Crédito excelente
As principais agências de crédito nos EUA são:
- Experian
- Equifax
- TransUnion
Elas analisam o seu histórico financeiro e atribuem uma pontuação com base nos seguintes fatores:
✔ Histórico de Pagamentos (35%) – Pagar suas contas em dia é essencial para um bom score.
✔ Utilização do Crédito (30%) – Utilizar menos de 30% do limite disponível no cartão de crédito ajuda a manter um bom score.
✔ Tempo de Histórico de Crédito (15%) – Quanto mais tempo você tiver crédito ativo, melhor.
✔ Novas Contas de Crédito (10%) – Abrir muitas contas de crédito em um curto período pode reduzir seu score.
✔ Tipos de Crédito (10%) – Ter um mix de crédito, como cartões, financiamentos e empréstimos, pode ser positivo.
Qual Score de Crédito é Necessário para Comprar uma Casa?
Cada instituição financeira tem seus próprios critérios, mas, em geral, os scores mínimos exigidos para um financiamento imobiliário são:
- FHA Loan (Financiamento do governo) – Requer um score mínimo de 580.
- Convencional (Fannie Mae e Freddie Mac) – Normalmente exige um score de 620 ou mais.
- Jumbo Loan (Para imóveis de alto valor) – Exige um score de 700 ou mais.
Se o seu score for baixo, as taxas de juros podem ser significativamente mais altas, tornando o financiamento mais caro a longo prazo.
Como Construir ou Melhorar Seu Crédito nos EUA?
Se você ainda não tem um histórico de crédito nos EUA ou precisa melhorar sua pontuação, siga essas dicas:
1. Abra uma Conta Bancária nos EUA
Ter uma conta bancária ativa e movimentá-la regularmente ajuda a construir sua credibilidade financeira.
2. Solicite um Cartão de Crédito
Se você não tem histórico de crédito, pode começar com um cartão de crédito garantido (secured credit card), onde você deposita um valor como garantia. Usá-lo regularmente e pagar em dia ajudará a criar um score positivo.
3. Pague Suas Contas em Dia
Contas como luz, água, internet e até mesmo aluguel podem ser relatadas às agências de crédito, ajudando a construir seu histórico.
4. Evite Utilizar Todo o Seu Limite
Usar apenas 30% ou menos do seu limite de crédito disponível mantém seu score alto.
5. Não Solicite Muitos Créditos ao Mesmo Tempo
Evite abrir várias contas de crédito em um curto período, pois isso pode reduzir sua pontuação temporariamente.
O Papel do Down Payment na Compra do Imóvel
Além do crédito, outro fator para conseguir um financiamento imobiliário é o down payment, que é a entrada que você dá ao comprar um imóvel. O valor mínimo varia de acordo com o tipo de financiamento:
- FHA Loan – Exige apenas 3,5% do valor do imóvel como entrada.
- Financiamento Convencional – Pode exigir entre 5% e 20% de entrada.
- Jumbo Loan – Normalmente requer 20% ou mais de entrada.
Ter um bom crédito pode te ajudar a dar um down payment menor e obter melhores taxas de juros.
É Possível Comprar um Imóvel sem Crédito nos EUA?
Se você ainda não construiu um histórico de crédito nos EUA, existem algumas alternativas:
✔ Financiamento para estrangeiros (Foreign National Loan) – Algumas instituições oferecem financiamentos para não residentes, mas exigem um down payment mais alto (30% ou mais) e juros maiores.
✔ Compra à vista – Se possível, comprar o imóvel sem financiamento elimina a necessidade de crédito, mas pode não ser viável para todos.
✔ Co-signers (Fiadores) – Se você tem um parente ou amigo com bom crédito nos EUA, ele pode ser um co-signatário no seu financiamento.
Nós te Ajudamos na Aquisição do Seu Imóvel
Se você quer comprar uma casa nos EUA, o primeiro passo é cuidar do seu crédito. Um bom score garante melhores condições de financiamento, menores taxas de juros e mais opções de imóveis acessíveis.
Se precisar de ajuda para encontrar o imóvel ideal ou entender melhor o processo de financiamento, a MGN Fine Homes está aqui para te auxiliar!